中国农业银行


中国农业银行关于加强信用卡风险管理工作的意见
中国农业银行



各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：
为了确保农业银行信用卡业务健康发展，建立健全信用卡风险管理机制，现就加强农业银行信用卡风险管理工作提出如下意见：

一、基本要求
信用卡风险管理工作是一项复杂的系统工程，是一项长期的工作任务。根据农业银行信用卡业务的特点，结合当前实际情况，信用卡风险管理的基本要求是：转变观念，提高认识，把信用卡风险管理当作一项重要的工作来抓；制定切实可行的防范措施，以加强管理、健全制度、改进技
术设施为手段，从主要业务岗位和工作环节入手，最大限度地防止和减少信用卡风险损失，保障银行和持卡人的资金安全，建立科学化、规范化的风险管理机制。
（一）各级行领导要从农业银行信用卡生存与发展的高度，充分认识加强信用卡风险管理工作的重要性和必要性，切实加强领导，把建立信用卡风险管理机制作为一项重要任务摆上议事日程，当作一件大事来抓。
（二）建立信用卡风险管理业绩考核奖惩制度。信用卡风险管理状况是考核评价各级行工作水平及领导人业绩的重要内容之一，也是行员评先、晋级的重要依据。总行已将风险管理工作情况列为年终考评的定性指标。对信用卡风险管理工作好的行及有关负责人，给予适当的奖励；对风
险度高、资金损失大的行，要全行通报批评，并取消年终评先资格。凡信用卡风险管理工作消极被动，发现问题措施不力，致使损失不断扩大的主要责任者，视情节轻重予以适当处罚，并责成其承担一定的经济损失，情节严重的还要追究有关领导和当事人的责任。
（三）加强队伍建设，进一步提高信用卡风险管理水平。提高干部的思想、业务、技术水平是搞好风险防范的关键。因此，抓风险管理，先要抓人的管理：一要把好进人关。对进入卡部工作的人员，要严格按照进人标准进行考核，防止有劣迹的人员进入。二要把好用人关。新入卡部的
人员，要作好岗前培训，合格者才能上岗，原有卡部人员要注重业务知识更新，不断提高干部职工业务素质。三要对会计、结算、守库、打卡等重要岗位的工作的人员严格管理，发现有问题的，要坚决调离，消除隐患。
（四）加强对规章制度执行情况的检查监督，把各项规章制度的切实执行作为制度建设的重点和必须遵循的业务工作纪律，发现有章不循、违章操作的，要严肃处理。

二、加强风险防范
加强风险防范，应抓住容易出现风险的主要环节，做好以下几个方面的工作：
（一）把好发卡关。各发卡中心对申领人要按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。资信调查不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁审查谁负责。同时要对担保人进行严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对
，确认担保的真实性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件后，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，要办好登记手续。
（二）严格空白卡片和已制成信用卡的领取、保存、发放、解送制度。各单位要视信用卡为现金来加强管理。发卡过程中的每一个交换环节，卡部都要进行签名登记。废卡要严格按照核销手续进行处理。
（三）抓好授权工作。授权是进行风险防范的重要环节，也是目前堵塞漏洞的最为有效的手段。因此，各级行要挑选一些业务素质好、责任心强的同志负责授权工作；建立严格的授权值班和交接班制度，设立授权登记簿并将其装订成册，妥善保管；坚决制止使用移动电话进行授权；保
证正常的授权值班时间，值班期间，不得擅自工作岗位；凡规定时间无人值班，由其他行代授权而造成的经济损失由发卡行自负。
（四）改善技术服务手段，加快自动化进程。实现ＰＯＳ联网，不但是信用卡业务发展的客观需要，也是防止诈骗犯罪、杜绝和防止风险的根本性措施。各级行要按照总行的统一部署，有计划有步骤地实现ＰＯＳ联网。
（五）强化内部管理和规范化的业务操作。业务操作的规范化是风险防范的基础性工作。各级行在按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作的基础上，要做到“六个坚持”：一要坚持各类岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，
如打卡与发卡，记帐与复核，接柜与收款，授权与记帐、综合与系统管理人员之间要相互分开，互不串岗兼办业务，强化各岗位间的约束机制；二要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码的制度；四要坚持各类人
员思想及工作情况的经常性沟通，发现可疑问题要及时报告；五要坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，建立双人交叉监督复核制度，严格计算机设备及软件管理；六要坚持执行异地存款的登记制度和建立健全信用卡事后监督制度。
（六）做好商户的培训工作。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，进一步做好商户的培训工作，提高商户验卡、验证、压卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。

三、严格风险控制
（一）要定期对担保人资格能力及抵押品进行检查。对担保人丧失担保能力的，要更换担保人或改信用担保为财产抵押；对抵押品转移、损失的要及时采取措施，重新落实抵押权和抵押物，切实维护抵押和第三方保证权的安全与完整。
（二）加强透支管理。一要严格执行人民银行透支管理的有关规定，按照信用卡业务操作规程对透支行为进行严格管理。二要对超限额、超期限的透支要及时清收，在清收透支款项中，注意发挥担保人及持卡人亲友、所在单位领导的作用，采取上门、家访等不同形式，向不同对象通报
持卡人透支及还款情况，督促担保人履行担保责任，使透支户早日还清透支款项。三要建立透支人台帐及“透支催收情况登记簿”，加强透支的信息反馈，采用动态监控的办法加强日常监督工作。对透支人资金使用情况和经营状况定期考察分析，及时采取风险控制措施。四要对透支额度大
、时间长的恶意透支，实行专户管理，以便集中统一监管，区别不同情况，分类实施治理。
（三）严格止付名单的管理。各发卡中心要根据编制、传送止付名单的规章制度，对上传止付名单进行认真地编制，并保证每期按时上报总行。止付名单的下发要迅速。各发卡中心在接到“止付名单”后，必须在48小时内送达辖属网点及商户。
（四）建立债务追索制度。一旦信用卡出现透支，发卡中心要采取以下措施进行债务追索：一是及时发出催收通知。二是用电话形式催促持卡人还款。三是上门催促持卡人还款。四是采取必要的止付措施。对透支后仍继续不断使用信用卡或透支时间较长的持卡人，各级行应及时停止该
卡使用，列入止付名单。五是对多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，各级行要通过司法手段促使持卡人或担保人还款。

四、正确处理风险损失
（一）推行向保险公司投保制度。向保险公司投保，是补偿信用卡损失，合理、合法转移信用卡风险的一种有效途径。信用卡部向保险公司投保大体上有三种形式：一是以信用卡月平均余额；二是以信用卡交易的额的借方累计发生额；三是商定最高赔偿额，按定额保险。各级行在推行
保险制时，一定要和保险公司密切配合，划清风险损失的责任。
（二）建立风险报损制度。各级行要按流动资产核销手续办理信用卡风险损失的核销工作。凡无法追回的损失款项，各级行应有书面材料，写明损失原因，明确责任并提出处理意见后，按规定的审批程序，予以核销。
（三）风险发生后，各级行要从农业银行整体的利益出发，不论问题出在哪个行都要密切配合，共同努力，尽可能挽回风险损失。确实挽回不了的，要经过协商，妥善处理。
总之，信用卡是一项全新的业务，经营管理好能给银行带来效益，如果管理跟不上，也会给银行造成经济损失，甚至影响到银行的声誉。因此，各级行一定要采取一切行之有效的措施，把信用卡风险降到最低限度。



1996年3月14日
山西省人大常委会


大同市水资源管理办法
山西省人大常委会


（1989年12月29日大同市第八届人民代表大会常务委员会第二十六次会议通过 1990年7月19日山西省第七届人民代表大会常务委员会第十七次会议通过）

目 录

第一章 总 则
第二章 水资源开发利用
第三章 计划供水和节约用水
第四章 水资源保护
第五章 收 费
第六章 法律责任
第七章 附 则

第一章 总 则
第一条 为加强水资源的统一管理，合理开发利用和保护水资源，充分发挥水资源的综合效益，适应我市国民经济发展和人民生活的需要，根据《中华人民共和国水法》和《山西省水资源管理条例》等有关法律、法规，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称水资源，系指地表水和地下水。凡在大同市行政区域内开发、利用、保护、管理水资源，必须遵守本办法。
第三条 水资源属于国家所有，即全民所有。农业集体经济组织所有的水塘、水库中的水，属集体所有，其利用和保护必须纳入本市水资源的统一规划。
任何单位和个人均有保护水资源的义务。国家保护依法开发利用水资源的单位和个人的合法权益。
第四条 水资源管理应贯彻开源与节流并重的方针。开发利用水资源，应当首先满足城乡居民生活用水，统筹兼顾工农业和其它行业用水，同时严格控制高耗水建设项目的发展。
第五条 对水资源实行统一管理与分级、分部门管理相结合的制度。
大同市水资源管理委员会代表市人民政府协调和处理有关水资源的重大事宜，负责全市水资源的权属分配管理工作，其办事机构为大同市水资源管理委员会办公室。
市水行政主管部门负责全市水资源的统一管理、规划、开发、利用、保护和调配工作。
南郊区、新荣区水行政主管部门负责本行政区域有关的水资源管理工作。
市城乡建设行政主管部门协同管理自来水供水和城市节水工作；市人民政府有关部门应按照政府规定的职责分工，协同水行政主管部门负责有关水资源管理工作。
第六条 任何单位和个人不得干予或阻挠水资源管理部门及其工作人员依法执行公务。
对污染、浪费水资源和破坏水工程、水监测设施的行为，公民有权监督、举报和控告。
第七条 在开发、利用、保护、管理水资源、节约用水和进行有关的科学技术研究等方面成绩显著的单位和个人，由各级人民政府给予表彰和奖励。

第二章 水资源开发利用
第八条 开发利用水资源，应按照兴利与除害相结合的原则，进行综合科学考察和评价，兼顾各方面的利益，充分发挥水资源的综合效益，保护和改善生态环境。
第九条 开发利用水资源，应当根据流域规划制定综合规划和专业规划。综合规划应当与国土规划相协调，兼顾各区、各行业的需要，由市水行政主管部门会同有关部门编制，市人民政府批准，并报上一级水行政主管部门备案；城市水源区、农业灌溉和水质保护等专业规划，依据综合
规划由有关部门组织编制，报市水行政主管部门审查，同级人民政府批准。
经批准的规划是开发利用和保护水资源的基本依据。规划的修改，必须经原批准机关核准。
第十条 兴建水源工程，必须遵守国家规定的基本建设程序和其它有关规定。
凡需直接从河流、泉域取水的单位和个人，必须向水行政主管部门申报，经审查批准，方可进行水源勘探、工程设计和施工。
开凿或更新深度在二百米以内的水井，由市水资源管理委员会审批，位于淤泥河、圈子河流域的，由区水行政主管部门审批，报市水资源管理委员会备案；开凿或更新深于二百米（含二百米）的水井，报市水资源管理委员会审查，由市人民政府批准。
凡日采水量超过一万吨的水源工程，须经市水资源管理委员会审查，报省水资源管理委员会审批。
第十一条 新建、扩建、改建的建设项目，需要申请取水的（含乡镇企业利用农业水井取水的），建设单位须向市水资源管理委员会提出预申请，经批准后，计划部门方可审批。
第十二条 城市规划、市政建设中，应根据分质供水的要求，逐步建设中水道系统。各用水单位应充分利用各类水，逐步实施分质用水。
第十三条 对水资源实行取水许可制度，凡直接从河流、泉域和地下取水的单位和个人，必须向市水资源管理委员会申请领取《取水许可证》。
对农业引洪灌溉的，可不实行取水许可证制度。
第十四条 任何单位和个人的采水、蓄水、引水、排水等水工程，不得损坏公共利益和他人的合法权益。对原用水户的合法权益造成损失的，应采取补救措施予以补偿。
第十五条 单位之间、单位和个人之间发生的水资源纠纷，可通过协商和调解解决，当事人不愿通过协商或调解解决或者协商、调解不成的，可请求本级人民政府或其授权的主管部门处理，也可直接向人民法院起诉；当事人对人民政府或其授权的主管部门处理决定不服的，可在接到通
知之日起十五日内，向人民法院起诉。
人民政府或其授权的主管部门在处理水资源纠纷时，有权依法采取临时处置措施，当事人必须服从。在纠纷解决之前，当事人不得单方面改变水的现状。

第三章 计划供水和节约用水
第十六条 工业、农业等生产用水和人民生活用水，应核定用水定额，下达年度供水指标，实施计划用水。
第十七条 供水企业应按供水指标实行计划供水，保证水质。
第十八条 工矿企业用水应实行三级计量管理，按省先进指标核定水耗，根据用水定额和供水指标合理调配。
应有计划、有步骤地进行节水技术改造，提倡一水多用，应当采取净化、冷却等循环用水，降低耗水量，提高水的复用率。水的重复利用率低于70％的要限期达标。超计划用水按累进制加价收费，超计划60％者即停止供水。
第十九条 农业用水应重点保证人畜吃水和蔬菜灌溉，应充分利用洪水、地表水灌溉和污水综合利用，积极采用喷灌、滴灌和管灌等节水新技术。
第二十条 供水、用水单位应加强水设备和设施的管理、维修、保养，堵塞跑、冒、滴、漏。
第二十一条 城镇居民用水按户装表，计量收费。
第二十二条 凡新建、改建、扩建的工矿企业应选用节水型的生产工艺和设备，节水工程与主体工程应同时设计、同时施工、同时投产，并作为工程项目竣工验收的条件之一。凡耗水量大、复用率未达标的企业，不得新增取水工程，并限期治理。
第二十三条 有下列情形之一的，市水资源管理委员会可对用水单位的用水进行调整，实行限量供水、并网合用或封井停用：
（一）水资源情况发生较大变化的；
（二）主要泉水出流受到严重影响的；
（三）地下水严重超采，水井分布过密的；
（四）公共事业和经济效益高的部门需水量增大的；
（五）用水户的需水量和其它要求发生变化的；
（六）国家特殊需要的。
因本条（四）、（五）项情况，对用水进行调整时，原用水户所受损失，由受益部门予以补偿；因第（六）项情况，对用水进行调整时，原用水户所受损失，由国家或有关业务主管部门酌情予以补偿。

第四章 水资源保护
第二十四条 凡勘探、采煤、开矿、兴建地下工程及其它活动时，不得污染和破坏水资源，不得损坏各种水工程和供水、取水设施。对已造成污染和破坏的，必须立即采取补救措施，限期恢复或赔偿损失，所需费用由责任者负担。
第二十五条 城市水源地、泉域、引蓄水工程，根据水流量、日取水量、分布位置及其重要性，由市人民政府确定水源保护区，本着“谁取、谁用、谁保护”的原则，由取水单位行使监督权，业务上受市水行政主管部门的指导。城建、环保、卫生等部门协同管理。
生活饮用水按《中华人民共和国生活饮用水卫生标准》实施水源卫生防护。
第二十六条 在确定的水源保护区内，严禁挖泉、截流、排放污水和废液，不得燃烧一切有害物质或倾倒、堆存垃圾和废渣。不得新建有污染的企业或设施，对已有的污染水源企业或设施，应逐步转产或搬迁。
在水源保护区内，未经市水行政主管部门批准，严禁打深孔钻探，开采地下水资源及进行考古挖掘。
第二十七条 开发矿藏或兴建地下工程，因疏干排水导致地下水位下降、枯竭所造成经济损失的，特别是影响人畜吃水的，采矿单位和建设单位应当采取补救措施并赔偿损失。
第二十八条 在地下水超采区，应限制高耗水项目的发展，严格控制开凿或更新水井。
第二十九条 市水行政主管部门应组织城建、地矿、环保、防疫等部门和有关企业，结合部门需要设立水量和水质监测站网，对地表、地下水进行长期动态监测，并掌握监测数据和资料。
第三十条 在水源补给区，鼓励和扶持集体和个人种树种草；鼓励和扶持集体修建水库、塘坝，以保持水土，涵养水源，改善生态环境。

第五章 收 费
第三十一条 对水资源实行有偿使用，由市水资源管理委员会征收水资源费。
第三十二条 各用水单位超计划指标用水，超出部分应按累进制加价收费。增加的费用，不得摊入成本。
第三十三条 凡向水体排放污水的企业事业单位，由环保部门征收排污水费；向城市排水管网排水的企业事业单位，由城建部门征收城市排水设施有偿使用费。
第三十四条 凡新建取水工程，由市水资源管理委员会征收一次性的新水源工程建设基金；增加自来水供水量的，由市城建部门征收一次性的自来水增容费。
第三十五条 征收的水资源费须全部上缴财政，作为水资源管理的专项基金，不得挪用。
征收的排污水费、城市排水设施有偿使用费、新水源工程建设基金和自来水增容费，全部上缴财政，作为水污染防治，城市供水排水管网改扩建和水源工程建设的专项资金，由市人民政府安排使用。

第六章 法律责任
第三十六条 有下列行为之一的，原发证机关可吊销其《取水许可证》。
（一）擅自转让井权或出卖水资源的；
（二）逾期拒不缴纳各种水费或罚款的；
（三）连续三个月超计划取用地下水资源的。
第三十七条 严重污染水资源，对水源地和他人生活造成严重危害的；违反技术规程，使水源地遭到严重破坏的，水行政主管部门可责令其限期采取补救措施并对责任单位处四万元以上、五万元以下罚款，对单位负责人和直接责任人员由其所在单位或其上级主管部门给予行政处分，构
成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。
第三十八条 有下列行为之一的，水行政主管部门有权责令其停止违法行为，并对单位处以一万元以上、三万元以下罚款：
（一）未办理《取水许可证》、瞒井不报或谎报废井私自取用水资源的；
（二）未经批准，擅自勘探及将勘探孔扩大为水源井或予以出卖的；
（三）未经批准，擅自凿井或未按批准的井位、井深施工的。
第三十九条 未经批准，在水源地进行采砂、取土、钻探、爆破等活动的，水行政主管部门有权责令其停止违法行为，采取补救措施，恢复原貌。毁坏水工程设施及水文监测设施的，须承担修复和赔偿责任，并处一千元以上、五千元以下罚款。构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事
责任。
第四十条 所有罚款一律上缴财政。
第四十一条 对拒绝、阻挠水资源管理机构及其工作人员依法执行公务，辱骂殴打执法人员的，由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》予以处罚；情节严重，构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。
第四十二条 水资源管理部门及其工作人员玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由其所在单位或上级主管部门给予行政处分，构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。
第四十三条 当事人对行政处罚决定不服的，可在接到处罚通知之日起十五日内，向作出处罚决定机关的本级人民政府申请复议，也可直接向人民法院起诉；对复议决定不服的，可在接到复议决定之日起十五日内向人民法院起诉；当事人逾期不申请复议的或不向人民法院起诉又不履行
处罚决定的，由作出处罚决定的机关申请人民法院强制执行。

第七章 附 则
第四十四条 本办法执行中的具体问题由市水行政主管部门负责解释。
第四十五条 本办法自山西省人民代表大会常务委员会批准之日起施行。



1990年7月19日